Überblick über die Wartezeit bei Versicherungen: Kerninhalt und Struktur

Die Versicherungswartezeit bezieht sich auf die Freistellungsfrist, die von der Versicherungsgesellschaft festgelegt wird, um Moral Hazard (z. B. den Abschluss einer Versicherung im Krankheitsfall) nach dem Abschluss der Versicherung zu verhindern. Tritt in diesem Zeitraum ein versicherter Unfall ein, ist die Versicherungsgesellschaft nicht schadensersatzpflichtig. Zu den Hauptinhalten gehören:Definition der Wartezeit, häufige Arten (z. B. Wartezeit bei Krankheit, Tod), Dauer der Branchenpraxis (in der Regel 30–180 Tage), undAusnahmen (z. B. Unfallverletzungen, grundsätzlich keine Wartezeit). Dieser Artikel beginnt mit der Festlegung der Wartezeit, spezifischer Regeln, Vorsichtsmaßnahmen für Verbraucher und typischer Fälle, um Benutzern das Verständnis dieser wichtigen Bestimmung zu erleichtern.

Der Zweck der Festlegung der Wartezeit und der Branchenregeln

Die Wartezeit ist eine Risikokontrollmethode von Versicherungsunternehmen, hauptsächlich für Krankenversicherungen (z. B. Versicherung gegen schwere Krankheiten, Krankenversicherung). Beispielsweise sieht eine Klausel in einer Versicherung gegen schwere Krankheiten vor: „Wenn die im Vertrag genannte Krankheit innerhalb von 90 Tagen nach Inkrafttreten der Police diagnostiziert wird, wird nur die Prämie zurückerstattet.“ Dieses Design gleicht ausRechte des Versicherungsnehmers und Risiken der Versicherungsgesellschaft, um zu verhindern, dass jemand nach einer Krankheit unerwartet eine Versicherung abschließt. Die Wartezeit für verschiedene Versicherungsarten ist offensichtlich unterschiedlich: Die Krankenversicherung beträgt normalerweise 30 Tage, die Versicherung gegen schwere Krankheiten beträgt 90–180 Tage und bei der Unfallversicherung gibt es aufgrund der plötzlichen Natur des Unfalls normalerweise keine Wartezeit (siehe Artikel 16 des Versicherungsgesetzes).

Verbraucher müssen sich vor dem „Minenfeld“ der Wartezeit in Acht nehmen

Das Verheimlichen Ihrer Krankengeschichte bei der Beantragung einer Versicherung oder die Durchführung auffälliger körperlicher Untersuchungen während der Wartezeit kann zu Streitigkeiten führen. Beispielsweise wurden in einem bestimmten Fall beim Versicherten während der Wartezeit Schilddrüsenknoten diagnostiziert. Obwohl bei ihm nach Ablauf der Wartezeit Krebs diagnostiziert wurde, wurde ihm dennoch eine Entschädigung verweigert (Urteilsdokument Network 2021 Zivil-Final Nr. 123). Verbrauchern wird Folgendes empfohlen:①Wahrheitsgemäße Gesundheitsinformationen; ②Keine körperliche Untersuchung, es sei denn, dies ist während der Wartezeit erforderlich; ③Beachten Sie die „Wartezeit auslösenden Bedingungen“ in den GeschäftsbedingungenEinige Produkte sehen vor, dass sich die Wartezeit und Symptome, die bis in die spätere Zeit reichen, auch auf die Schadensregulierung auswirken.

Vergleich der Wartezeiten verschiedener Versicherungsarten und typischer Produkte

Zusammenfassung: Behandeln Sie den „zweischneidigen Schwerteffekt“ der Wartezeit rational

Wartezeiten dienen sowohl dem Schutz der Versicherungsunternehmen als auch der Erinnerung der VerbraucherPlanen Sie die Absicherung frühzeitig. Bei der Auswahl eines Produkts können Sie die Wartezeit vergleichen, diese sollte jedoch nicht das einzige Kriterium sein – Deckung und Tarife sind gleichermaßen wichtig. Treten während der Wartezeit Symptome auf, empfiehlt es sich, sich zur Meldung an die Versicherung zu wenden. Der Rechtsexperte Wang Jing (Autor von „Insurance Legal Practice“) wies darauf hin: „Die Wartefristklausel muss dem Grundsatz der Fairness entsprechen. Wenn die Formatklausel die Rechte der Verbraucher übermäßig einschränkt, kann sie vom Gericht für ungültig erklärt werden.“

Zitatquellen:
1. Artikel 16 des Versicherungsgesetzes der Volksrepublik China (Änderung von 2015)
2. Fall China Judgments Network (2021) Jingminzhong Nr. 123
3. Wang Jing. „Versicherungsrechtliche Praxis“. Law Press, 2020
4. Produktdatenquelle: Öffentliche Bedingungen auf den offiziellen Websites der einzelnen Versicherungsunternehmen